Je hebt je huis verkocht voor een mooie prijs en er blijft na aflossing van je hypotheek een flink bedrag over. Een fijne meevaller! Maar voordat je plannen maakt voor een wereldreis of een nieuwe auto, is het belangrijk om stil te staan bij de bijleenregeling. Die kan namelijk invloed hebben op je volgende koopwoning én op je maandlasten.
Wat is overwaarde eigenlijk?
In de huidige woningmarkt worden veel huizen voor een hoger bedrag verkocht dan de openstaande hypotheek. De winst die overblijft – de zogenaamde overwaarde – wordt na de verkoop door de notaris op jouw rekening gestort. En dan rijst de vraag: wat ga je doen met dat geld?
Uitgeven of herinvesteren?
De overwaarde is van jou. Dus ja, je mag er in principe mee doen wat je wilt. Een luxe vakantie, een nieuwe auto, een sabbatical... het klinkt verleidelijk. Maar het is goed om even verder te kijken.
Waarschijnlijk wil je weer een nieuwe woning kopen. En voor de meeste mensen betekent dat opnieuw een hypotheek afsluiten. Daarbij wordt gekeken naar twee dingen: je inkomen en de waarde van de woning. Die bepalen samen hoeveel je maximaal mag lenen.
Een rekenvoorbeeld
Stel: je verkoopt je woning met €100.000 winst en je oog valt op een nieuw huis van €700.000. Op basis van jouw inkomen mag je maximaal €600.000 lenen. De resterende €100.000 moet je dus uit eigen middelen inbrengen – oftewel: uit de overwaarde van je vorige woning.
Heb je dat geld al besteed aan andere dingen? Dan gaat de aankoop van je nieuwe woning waarschijnlijk niet door. En dat zou zonde zijn.
Minder renteaftrek bij niet-herinvesteren
Er is nóg een belangrijk punt waar veel mensen niet bij stilstaan. Als je een nieuwe woning koopt om zelf in te wonen, mag je de rente over je hypotheeklening aftrekken van je belastbaar inkomen. Maar: die renteaftrek geldt alleen voor het deel van de aankoop dat je echt moet lenen, ná aftrek van de overwaarde.
Dus in bovenstaand voorbeeld: koop je voor €700.000, maar had je €100.000 overwaarde uit je vorige woning, dan mag je alleen rente aftrekken over €600.000. Als je die €100.000 niet herinvesteert, verlies je dus een deel van je renteaftrek en vallen je netto maandlasten hoger uit.
Laat je goed adviseren
Ga je je woning verkopen en ben je van plan om opnieuw te kopen? Laat dan tijdig doorrekenen wat het effect is van jouw keuzes met de overwaarde. Bij ons kantoor kunnen we precies laten zien wat de financiële gevolgen zijn als je de winst gebruikt voor persoonlijke uitgaven, of juist inzet bij de aankoop van je nieuwe woning. Zo maak je bewuste keuzes – en kom je later niet voor verrassingen te staan.